השידוך המושלם לכסף שלכם – קופת גמל להשקעה

מהי קופת גמל להשקעה

מכשיר חיסכון יחסית חדש בשוק, שמאפשר לכל אחד ואחת לבצע הפקדה ככל יכולתו (הפקדה חד פעמית או הפקדות בשוטף), עד כ-76 אלף שקלים בשנה (נכון ל-2023). במטרה לעודד את הציבור לחסוך כספים לקצבה בתקופת הפרישה, הרשות לפיקוח על שוק ההון הקימה את המוצר קופת גמל להשקעה, אך המוצר משמש גם כאפיק חיסכון הוני.

בקופת גמל להשקעה ניתן ליהנות מאפשרות לדחות את כל התחשבנות המס על ההשקעות שאתם עושים עד למועד בו תפגשו את הכסף בעת משיכת הכספים בעתיד.

מעוניינים להפקיד יותר מכ-76 אלף במהלך השנה ?

כדי להתמודד עם התקרה, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם שני בני הזוג, וגם על שם הילדים. במילים אחרות, על כל תעודת זהות חלה התקרה השנתית.

יתרונות קופת גמל להשקעה

1. מכשיר חיסכון היברידי, כשמצד אחד מאפשר חיסכון נזיל המאפשר למשוך את הכספים כסכום חד פעמי, ומצד שני, מי שיתמיד לחסוך בקופה יוכל למשוך אותה כקצבה פטורה ממס החל מגיל פרישה (60).
2. במהלך תקופת החיסכון ניתן לבחור במגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה המנוהלים על ידי מומחים לניהול השקעות בבתי ההשקעות השונים.
3. כל המעברים בין מסלולים, ובין גופים, הם ללא אירועי מס, מה שמוביל את מוצר זה לאחד ממוצרי ההשקעה האטרקטיביים מבחינת עלויות הניהול.
4. בנוסף, ניתן לקבל הלוואה על הכספים שמופקדים לקופת הגמל, כאשר תנאי ההלוואה דומים מאוד לתנאים שמקבלים על הלוואה מקרן השתלמות נזילה – תנאים מעולים, בטח בהשוואה לבנקים.

חסרונות קופת גמל להשקעה

בגדול, לאלה שמתכוונים להשתמש במוצר כתחליף לחיסכון בשוק ההון ולא לנצל את הכספים לקצבה חודשית, יש אפשרות לסחור עצמאית בשוק ההון במוצרים עם דמי ניהול נמוכים יותר כמו למשל קרן סל.

מה ההבדלים בין קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה ?

קופת הגמל הרגילה היא מוצר חיסכון פנסיוני לגיל פרישה, סוג של "חניה" עבור הפקדות פנסיוניות ממקום העבודה (שהופקדו בעבר או מופקדים היום), ואת הכספים ניתן למשוך אך ורק בגיל הפרישה כקצבה בהתאם לכללי מס הכנסה. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה, מאפשרת למשוך בכל רגע נתון את הכספים בדומה למכשירי חיסכון אחרים הקיימים בבנקים ובחברות הביטוח (פוליסות חיסכון).

עלויות – דמי ניהול

דמי הניהול המקסימליים בקופת גמל להשקעה זהים לקופת הגמל הרגילה ומסתמכים ב-4.0% על הפקדה ו-1.05% מהצבירה. עם זאת, לאור התחרות בשוק, דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה מסתכמות בממוצע בכ-0.7%-0.8% מהצבירה (תלוי גוף השקעה). 

משיכת כספים מקופת גמל להשקעה

כאמור, ניתן למשוך את סכום הכסף כחד פעמי, במשיכה מלאה או משיכה חלקית. על סכום המשיכה נשלם מס רווחי הון 25% (על הרווח הריאלי). במידה ויש לכם נקודות זיכוי ממס הכנסה שלא נוצלו במהלך השנה – ניתן לקזז רווחים כנגד נקודות הזיכוי שלא נוצלו באמצעות הגשת דו"ח שני לרשות המיסים. במידה ובוצעה משיכה חלקית, עדיין קיימת לכם הזכות להעביר בהמשך את החלק שנותר לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה פטורה ממס.

מה קורה במקרה של מוות עם כספי קופת גמל להשקעה

במקרה של מוות, הכספים יועברו לידי המוטבים ויהיו חייבים במס (25% על הרווח הריאלי). במידה והמוטבים מעוניינים לחסוך במס, ובמידה ואין צורך במשיכת הכספים, ניתן להעביר את הכספים לחשבון חדש על שם המוטבים.

שורה תחתונה, קופת להשקעה מהווה אלטרנטיבה לחיסכון – אם זה חיסכון לילדים, או חיסכון למטרת הגדלת קצבת הפנסיה מבלי לנעול את הכספים בקרן הפנסיה, מכיוון שעד הרגע האחרון (הפרישה) ניתן להחליט האם למשוך את הכספים כסכום חד פעמי, או כחלק מהקצבה בפרישה (ופטורה ממס).